养老金融丨从“Z世代”到“银发代”：中信银行上海分行构建养老金融生态圈

近年来，中国人口老龄化加速，根据国家统计局发布的数据，2023年末，全国60岁及以上人口占比已经超过了五分之一，而上海60岁以上人口占比更是高达37.4%，标志着这座中国经济社会发展的标杆性城市已经步入重度老龄化阶段，在这样的时代大背景下，养老问题也成为全民关注的焦点议题。而年轻一代对未来养老的抢先布局，使得提前规划养老的社会意识从局部扩展到全局，为全社会助力养老目标的达成注入了强劲信心。

在养老金融大文章的目标引领下，中信银行谋早、谋好、谋远，聚焦“养老金金融、养老服务金融、养老产业金融”三大领域统筹发力，坚持健全体系、增进福祉，致力于为全市老年居民提供养老服务。

为做实、做优、做好养老金融服务，中信银行联合中信证券、中信建投证券、中信信托、中信保诚人寿和华夏基金6家子公司成立了养老金工作室，基于客户从基础的“生存型养老”向体面、高质量“生活型养老”转变，洞察居民养老财富管理需求，积极布局个人养老金融，围绕个人养老各个阶段，坚持全生命周期的养老规划方法论，涵盖“Z世代”“中生代”“银发代”三大人群，打造“六个一”养老金融服务体系，构建养老金融综合服务生态圈，进一步增强全生命周期养老金融服务势能。

全生命周期的养老规划涵盖“Z世代”“中生代”“银发代”三大人群，具体包括：

Z世代，主体通常是18岁至35岁人群。这部分人群处在事业成长期，开始有能力为兴趣买单，需要注意收支平衡，避免过度消费，初步养成“攒养老钱”的习惯。中信银行推出了例如“拿铁计划”这样简单易行的储蓄工具，帮助年轻群体建立健康的资产负债表，提前投资未来，积累养老的“第一桶金”。

中生代，主体通常是35岁至60岁人群。这部分人群处在事业高速发展期，结余资金逐步积累，正处于攒“老本钱”阶段，有着积累养老资产和实现稳健增值的需求，适度转移风险，开始养老规划，用现在的资产为未来买单，加大养老储备力度。中信银行通过养老账本等创新工具，为这一群体进行理性规划，帮助其在家庭责任加重的同时稳固养老财富储备。

银发代，主体通常是60岁以上人群。这部分人群处在退休阶段，“第二人生”刚刚开始，对品质退休生活的需求较高。这段时期的养老规划既要注重稳健，又要合理规划支出。同时，退休人群关于资金的长期稳健配置需求、安全性需求、周期性现金流需求、突发性资金支取需求均非常明确。随着年龄的增长，除保值、传承、支付的金融服务需求外，银发人群对医养服务、便民优惠、老年大学、生活舞台等非金融的服务需求更加突出。对于“银发代”用户，中信银行上海分行在传统的“金融”服务基础上，配置有温度的多元保障服务，结合客户的医康养护需求，推出医养服务、便民优惠、老年大学和生活舞台等多元服务产品，助力银发经济时代蓬勃发展。

围绕三大阶段洞察居民养老财富管理需求，依托账户管理强、产品种类全、服务层面广的优势，中信银行已建立了专业的、标准的、有温度的“六个一”养老金融服务体系，即一个账户、一个账本、一套产品、一套服务、一支队伍、一个平台。为进一步满足居民综合性医康养护需求，中信银行还在“六个一”养老金融服务体系基础上，围绕客户全生命周期的养老需求，打造个性化、定制化的养老金融生态闭环，构建“内外双循环”的养老金融综合服务生态圈。

用有温度的金融服务点亮夕阳人生

近年来，有越来越多活出自我的老年人站上了社会舞台，展示不设限的夕阳人生，也一改传统观念，为老年生活展开了宽广的想象空间。中信银行上海分行也紧跟时代变化，走在新型养老领域前沿，不断探索新的服务形式，尝试养老新路径。

今年8月3日，中信银行上海分行协同中信养老、友邦人寿进行三方战略合作签约，首次试点集团协同创新模式，通过跨平台协同提供高品质一站式养老服务。9月5日，中信银行“时光有信·老友季”养老金融系列活动在上海举办，邀请养老领域嘉宾共同探讨都市养老新方式，当日直播吸引近150万人次观看；9月23日，中信银行上海分行联合友邦保险及中信养老，打造了全行首家养老康养体验舱，通过健康监测、留声留影、服务宣传等形式，让用户360度沉浸式体验养老生活；10月13日，由中信银行上海分行承办的“上海国际活动周-金融与科技共建美好银发生活”养老论坛，面向全行业征集建设性方案，在行业内搭建了强有力的交流平台……

除了前沿的科技探索，中信银行上海分行还延续了一贯的温情服务和人文关怀传统，在下属各支行开展丰富多样的敬老活动。徐汇支行为枫林路街道社区开设了“玩转智能手机”课程，教授老年人使用智能手机，解决出行、就医、消费等日常生活中遇到的问题；宝山支行为村委会送上老年金融读本等金融知识，用简洁清晰的语言、生动创意的插画，向老年人科普金融知识；奉贤支行联合老年大学开展老年才艺大赛，嘉定支行则走进草庵村，开展“金融知识课堂”下乡活动......今年全国敬老月，中信银行上海分行下属所有网点开展“乐享乐龄，构建老年友好人民城市”为主题的敬老活动，心系桑榆，爱随此行。

为了增进人性化服务，中信银行上海分行也进一步强化了各网点的敬老服务工作，着眼细微之处，提高便利程度，为老年客户提供有温度的金融服务。为方便不同需要的老年客户，各网点功能分区清晰、布局合理，均设置了无障碍通道，公示求助电话并在网点门口设置呼叫按钮，保证通行顺畅无安全隐患；在大堂便民柜处放置轮椅、拐杖、老花镜、放大镜、医疗箱、血压仪等超过6种的敬老服务设施；在厅堂公示敬老错时服务时间，现金柜台设置爱心窗口，为老年客户提供优先、快捷、便利的服务。为了防范针对老年客户的电信诈骗，柜员对老年客户的转账用途和对方真实身份进行仔细核实甄别，努力守护老年人的“钱袋子”。例如，卢湾支行成功拦截一笔“货款转账”，帮助客户避免了近35万元的财产损失；浦东分行成功拦截一笔50万元的“彩礼钱”大额取现......上海分行的一线员工用专业技能与温暖服务为客户的财产安全筑起了第一道防线。

未来，中信银行上海分行将继续秉承“国之大者”的使命担当，紧紧围绕“普及大众、惠至于人”的发展理念，依托中信集团“金融+实业”的协同优势，坚持为客户提供有温度、普惠型的养老财富管理服务，帮助客户建立理性的养老认知，做好养老规划，守护好财富果实，擦亮“金融为民”底色。