产业观察
2017-12-21 18:39
得益于大数据的发展，人工智能也不再是飘在空中的肥皂泡。而对车险行业来说，数据技术及其驱动下的人工智能正在变成竞争利器，直接关系着公司的利润、战略和市场表现。
根据瑞银发布的报告，到2025年，保险科技可能为亚洲保险行业每年节省约3000亿美元的成本。即使考虑市场竞争，预期亚洲保险公司的总体利润每年仍将增长约550亿美元。每家公司都希望能抓住技术风口的机会，在越来越大的市场中分一杯羹。
而作为占国内财险市场近九成份额的险种，车险更是兵家必争之地。经过两次费率改革，财险公司自主定价的空间加大，区域最低折扣率达到0.3375。竞争的加剧给大数据、人工智能等新技术在保险领域提供了切入机会。大型保险公司、互联网企业纷纷入场，同时催生了深耕车险专业领域的的科技创业公司的兴起。
日前，在沪举行的一场名为“数据助推与AI着陆”的保险科技论坛上，吸引了全国保险从业人员聚焦的目光。论坛上，七炅科技发布了采用独家专利算法，利用领先的人工智能和机器学习技术构建的最新产品线：业务政策分析决策系统DeltaVision（七炅·远见）、保险和医疗反欺诈工具DeltaDetection（七炅·稽查）以及营业车辆风险查询预警平台DeltaMotion（七炅·洞察）。
其中，DeltaVision紧密结合中国市场和监管实情，基于业务流程中的数据分析，为保险公司透视业务内情，拆分业务单元，生成业务处方。DeltaDetection采用了美国大数据算法大赛一等奖的核心反欺诈算法，在海量索赔单中发现隐含关联，精准识别欺诈，为企业每年避免千万元级别的欺诈损失。DeltaMotion综合考虑车辆结构、违章历史、行驶轨迹和习惯等数十个风险维度，全方位对公司车队、车辆驾驶员等不同对象的风险进行预测，实现“一车一风险”的精准筛选。
作为七炅科技创始人兼CEO的杨明锋，在创办七炅科技之前，先后在美国的毕马威和德勤担任大数据团队的技术负责人。得益于美国数据技术市场的开放和规范，杨明锋将自己的科研能力和技术应用相结合，为美国政府、CIA、巴斯夫等大型客户提供数据技术的咨询解决方案。机缘巧合，他在一次项目合作中结识了在德勤中国从事保险量化精算建模的赵昕。两人深感保险与技术的结合是未来风口，一拍即合，共同创办了七炅科技。杨明锋数据科学的背景与赵昕对保险行业的熟悉，起到了良好的互补，也成为七炅科技打开市场的先发优势。
“在国内，既懂保险又懂技术的公司和团队都非常稀缺。”中再产险公司的首席精算师李晓翾说，作为不参与直险市场竞争的再保险公司，希望能与七炅科技共同搭建一个相对中立的第三方数据平台，推动保险行业共享数据，有序发展。
现阶段，中国的数据市场还刚刚起步，手握数据的各家机构大多持谨慎观望的态度，形成一个个数据孤岛，无法整合数据，发挥其真正的价值。对于中小保险公司来说，没有足够的资本投入技术研发，又缺乏大规模的自有数据，面对汹涌而来的科技浪潮，有一种望洋兴叹的无奈。
“我们不生产数据，但我们整合数据，把数据变成保险可以应用的解决方案。”七炅科技创始人兼COO赵昕介绍说，七炅科技的产品主要运用大数据和人工智能技术，进行数据建模和分析，得出合理的产品和销售政策。帮助保险行业的数据真正落地并产出价值。这将有效帮助中小保险公司借助数据技术，实现弯道超车。
借助大数据技术打破同质性竞争，这在美国已经成为现实。例如Progressive保险公司，通过大数据模型筛选出对于其他保险公司来说高风险，但实际是低风险的客户，并深耕此类群体。这或可为国内中小保险公司提供参考，如果专注于维护某类自身擅长的低风险客群，整体赔付成本也将下降。通过数据模型从市场筛选出被误认为是高风险的群体，也更容易获客。
“传统的车险定价模型，其实是一种平均化的策略，大多数驾驶行为良好的车主在为少部分事故买单。这对开车守规矩的人不公平。”杨明锋说。七炅科技将保险公司内部和外部多方来源的数据整合在一起，为每一个客户个体测算风险，做到一人一价，尽可能反映客户真实的赔付风险。例如，传统的车险定价模型中，如果客户今年发生过一两次事故，明年的保费一定会增长。但通过大数据技术发现，针对特定职业人群，例如教师或者会计发生一两次事故后，次年的事故风险反而降低。“对于特定人群，事故反而会促使他们开车更小心。借助大数据技术，险企可以发现这样的细分市场。”杨明锋认为，这一方面有效降低了险企的赔付成本，加强定价竞争力，同时也间接鼓励车主遵守交通法规，文明出行。
业界认为，未来的5到10年内，国内将会陆续出现一批专门从事数据整合的保险科技公司。随着新能源、车联网、无人驾驶技术的发展落地，汽车市场和行车方式都会发生巨大的变革，在全新的业态模式下，保险行业和数据技术、人工智能的结合也会越来越紧密，技术应用的助推将成为险企高速增长的关键因素。
