“四年前遭遇大雪灾，全乡4万多头牦牛和藏羊死了7千多头，不少牧民一夜之间陷入贫困。”青海省果洛藏族自治州甘德县青珍乡乡长俄昂，对当时牧民和乡政府的那种无助感仍记忆犹新。

在果洛地区，藏系羊和牦牛是牧民家庭的“命根子”。如今，四年前的那一幕再也不会发生了。不是说雪灾没有了，而是因为有了一种针对高寒地区的特殊保险——中国太保首创的“藏系羊牦牛降雪量气象指数保险”。只所以说特殊，因为这是全国独一份。

果洛州全州总面积7.64万平方公里，位于全国最大的自然环境保护区——“三江源”自然保护区内。当地平均海拔4200米，大气含氧量仅为海平面地区的50-60%，年均气温为零下4度，被称为“生命禁区”，是青海省自然条件最差、最为偏远的地区。以往，在这一地区，由于条件恶劣，传统的农业保险一般很难深入这里，因为一旦发生保险事故，保险公司很难赴现场勘查，无法实现定损。俄昂说，因为没有保险，一旦遇到雪灾，牦牛、藏羊就会挨饿受冻，损失不可预知。

老牧民荣哇是四年前那场雪灾的受害者，家里的藏羊死了一大半，虽然政府有救助，但仍无法弥补损失。“这两年通过投保气象指数保险，我再也不用担心遭遇灾年了。”去年，荣哇家的80多头牦牛虽然毫发无损，但因为参保了气象指数保险，仍拿到了2000多元的赔偿。

没有死亡也赔付？这就是气象指数保险的独特之处。

2016年，中国太保产险青海分公司会同安信农保联合组建专业团队，克服重重困难八上果洛，通过走访调研和分析当地60年的灾害损失数据，经过20余次论证，推出业内首款“藏系羊牦牛降雪量气象指数保险”，将农业保险首次送到了人烟稀少的果洛州。

中国太保产险青海分公司农险事业部总经理王胜柱说，气象指数保险以保险期限内累计降雪量差为依据实现理赔，若累计降雪量大于约定保险降雪量，保险公司就给予赔付，不论牲畜是否死亡。以果洛州为例，根据气象统计，果洛州50年平均降雪量为57毫米，保险约定降雪量为35毫米，在保险期限内，若累计降雪量大于35毫米保险公司就给予理赔。

“气象指数保险只需根据气象部门发布的数据就可以进行赔付，速度更快，而且具有普惠性，非常适合我们当地的实际情况。”俄昂说，有些保险只有牧民的牛羊死了，才赔偿，而气象指数保险可以让牧民在降雪期间用保险公司赔付的钱及时进行生产自救，比如储备点饲料，搭建一些暖棚来降低损失。

据了解，起初该险种保费的95%由上海援青资金支持，牧户只需自交5%，建档立卡贫困户免缴保费。目前，中国农村农业部专项资金也已经加入进来，为牧民的牦牛藏羊顺利过冬保驾护航。

“如今，牧民每年还没到时间点，就抢着来交保费，因为实实在在尝到了甜头。”俄昂说。从三年来的赔付数据看，气象指数保险在抵御重大自然灾害方面切实发挥了重大保障作用——根据气象数据，2017年保险年度，玛沁县降雪量均值达99.8毫米，为30年来峰值，根据保险合同约定，项目总赔款金额达430万元，户均赔款3710元；2018年保险年度，果洛州再次遭遇雪灾，项目总赔款金额达517万元；2019年，果洛州玛多县发生重度雪灾，根据今年玛多县气象局检测数据显示，降雪量累计值达89.6毫米，已超过了约定值29毫米，总赔款176.58万元。

三年间，中国太保产险青海分公司在该项目上累计赔付1124万元，累计亏损374万元，但公司仍不计得失积极履行企业社会责任，提升保险覆盖面，扩大保障范围，帮助牧民守住脱贫的希望。2018年底，该项目荣获中国保险行业协会颁发的“全国保险扶贫好事迹”荣誉称号，项目团队荣获2018年中国太保“脱贫攻坚贡献奖”优秀团队称号。

在积极开展农险扶贫的同时，2019年3月和2020年2月、3月，为帮助果洛州牧民解决因暴雪造成牦牛草料紧缺的难题，中国太保产、寿险青海分公司共同出资62万元购买了500余吨草料，顶风冒雪、不分昼夜及时送到果洛州玛多县、达日县、甘德县牧民手中，缓解了他们的燃眉之急。

与此同时，中国太保产险青海分公司目前还在达日县窝赛乡依隆村饲草基地、玛多县花石峡镇日谢村日旁同兴生态畜牧业专业合作社饲草料种植基地开展两个产业扶贫项目，捐助25万元购买两辆运输车以及化肥、草籽、地膜等生产资料，开展饲草料种植工作。如今，两个产业扶贫项目的实施，大大增加了当地建档立卡贫困户的家庭分红收入。