金融科技正深刻改变金融发展生态格局，成为各地金融合作竞争的重要因素。

近年来，随着金融科技的发展，外资银行凭借跨境资源和独特优势，在内地市场构建起金融新生态，期待于未来实现新一轮的高速发展。“金融科技已成为主流趋势，可以在很大程度上赋能银行的产品和服务。同时，我们希望借助新一轮的金融开放，通过数字化产品打通香港与内地之间的财富管理渠道。”恒生中国副行长兼财富管理及个人银行业务主管秦宜表示。

恒生中国副行长兼财富管理及个人银行业务主管秦宜

借金融科技东风，外资行财富管理提速

改革开放后，外资银行进入内地，且多数以上海作为其中国区总部。与大多数内资行相比，外资行业务占比依然较小。“早期，外资行基本以开拓网点及分支机构、增加零售网点员工数量等举措，来推进内地的零售业务。受一些客观条件的限制，这些举措与内资行相比，竞争优势相对较小。”秦宜介绍，随着消费者行为偏好的改变，网点获客的价值被重新定义，物理渠道的竞争也变得更加激烈。

好在近年来兴起的金融科技让外资银行找到了在内地实现零售业务发展的新机遇。“现在，我们正借助金融科技优化获客和经营模式，数字化已成为恒生中国近两年以及今后的业务发展重点。”秦宜说。2019年，恒生中国推出手机银行客户端，当年4月份又推出手机银行基金业务，为客户提供了无需来行、实时把握交易机会的便利，也实现了银行当年基金交易笔数和收入双增长的业务指标。

进入2020年，突如其来的新冠肺炎疫情改变了人们的行为方式，但与此同时，加速了外资银行数字化进程，金融科技赋能成为主流。秦宜介绍，2月份，恒生中国近98%的交易通过电子银行渠道进行。其中，汇兑业务、基金业务、结构性理财产品业务的电子银行交易量占比都创新高，交易效率也大幅提升。“整个一季度，恒生中国个人手机银行交易量较去年同期增长192%。”

4月份，恒生中国适时推出“跨域查账转账”服务，为拥有内地及香港两地恒生银行账户的零售客户提供了无缝连接的跨域账户管理方案，开启了一键速达、交易免费的优质服务。紧接着6月份，恒生中国又上线直销银行“YOU理财”。对此，秦宜认为这是恒生中国在数字化转型进程中的又一大举措。“恒生中国的优势在于跨境金融。因此与内地其他直销银行不同的是，‘YOU理财’是数字技术与恒生中国传统业务优势相结合的产品，可以让金融科技在精准服务的基础上有的放矢。”

在银行的服务产品中，直销银行并非最新的数字化产品。但秦宜表示，恒生中国于此时推出直销银行属于“伺机而动”，即通过金融科技拓展获客渠道，在个人零售领域开拓一片新天地。“‘YOU理财’注重从获客到业务管理的全流程覆盖，并基于互联网思维进行数字化运营，更侧重定位于业务经营平台。考虑到客户体验及业务发展的延续及衔接，‘YOU理财’并没有做为一个独立的平台和业务进行设计，而是有机地融合在整体的恒生中国手机银行APP中。”

通过一系列数字化努力，目前，恒生银行已经实现让客户足不出户在家就能高效理财，享受多样化的金融服务。秦宜向记者详细介绍道，该行的个人银行客户可通过“YOU理财”线上购买香港互认基金产品、内地基金和存款类产品。下一阶段，客户还可通过“YOU理财”申请消费贷款业务并在线还款，以及在线购买部分保险产品。未来，“YOU理财”还将通过与外部合作伙伴的场景融合，形成完整的恒生中国直销银行生态圈，无缝嵌入到直销银行客户的日常行为中。

“恒生中国将借助直销银行推动个人银行及财富管理的线上业务的全面发展。”秦宜说。

线上线下“组合拳”助力外资行实现差异化竞争

当外资行的个人银行及财富管理业务全面转向线上，是否意味着其线下网点的布局将会有所调整？

“目前，恒生中国的业务网点接近50家，过去一年并没有变化。”秦宜认为，借助金融科技发展线上业务与线下业务布局并没有冲突。“虽然从成本角度考虑，网点的整体运营成本的确较高；而金融科技可以在很大程度上赋能银行的产品和服务，但并非100%替代物理渠道。从长期看，线上线下结合将成为我们的一大优势，实现外资行在零售领域的差异化竞争。”

过去，外资行传统的零售业务面临着整体营运成本较高，收入结构单一，受资金成本的波动影响较大的痛点。“现在，我们不断加大数字化投入，通过线上和线下的全覆盖模式，挖掘客户分层，提高业务效率，推进业务创新，就是为了解决痛点，真正实现战略转型。”秦宜说。

推出直销银行后，恒生中国仍计划进一步优化线上渠道与线下网点的布局，采用线上线下相结合的方式开展业务。具体说来，即线上主要用于拓展年轻化的客户群，而线下主要用于提供一对一的高质量、定制化服务。

相比于内资银行，外资银行在财富管理方面发展时间更长，也更具国际经验和跨境优势。“面对新拓展的年轻客户群，我们会在直销银行中通过金融科技手段帮助客户理解其风险偏好和回报预期，从而锁定一个大致的产品范围，满足其基本的理财需求。”秦宜介绍，恒生中国之后还将打通线上转线下的流畅渠道，帮助客户获得更丰富的产品和服务。

秦宜指出，无论是线下网点还是线上的直销银行，恒生中国的主营业务都是为高净值人群提供定制化的财富管理服务。相关数据分析显示，在线下，内地客户的年龄层主要分布于35岁至55岁之间，他们更多地依赖于恒生中国与母行之间的跨境联动业务。而在直销银行，客户的年龄层相对更年轻，这一年龄段的人群是智能手机的“原住民”，在日常生活中会倾向于通过移动端APP去购买服务。“因此，发展线上业务，除了拓展客户群，还希望根据不同客户群体的需求，为更多年轻的客户在其财富积累的起点打造更好、更便捷的金融服务，伴随他们的财富共同成长。”

上个月，中国人民银行会同香港金管局、澳门金管局发布公告，将在粤港澳大湾区开展“跨境理财通”业务试点，为外资行发挥其与生俱来的跨境优势提供了更大空间，也为其实现差异化竞争带了可能。 “试点计划与恒生跨境财富管理战略的发展理念不谋而合”，秦宜表示，恒生中国一直在积极筹备，希望凭借与母行恒生银行跨境联动的优势，成为率先布局跨境理财通服务和产品的外资银行。