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智库建议|新冠疫情对保险业提出了哪些创新要求
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来源:上观新闻 作者:粟芳 2020-03-09 17:04
摘要:那么,在这次疫情之后,保险业是否可以研究分析突发公共卫生事件的特点,规范地为突发公共卫生事件提供保障呢?

北京时间1月31日凌晨,世界卫生组织将中国新型冠状病毒感染肺炎疫情列为“国际关注的突发公共卫生事件”。这是自2005年世界卫生组织设立国际关注的突发公共卫生事件机制以来宣布的第6次,是中国地区的第1次。中国各级政府也早就根据2006年发布的《国家突发公共卫生事件应急预案》和2011年修订的《突发公共卫生事件应急条例》启动了一级响应,积极应对这次重大突发公共卫生事件。

对于这次新冠疫情,大家从中也汲取了诸多经验,对突发公共卫生事件的特点有了较为全面的认识。突发公共卫生事件是指突然发生、造成或者可能造成社会公众健康严重损害的重大传染病疫情、群体性不明原因疾病、重大食物和职业中毒以及其他严重影响公众健康的事件。突发公共卫生事件的发生具有突然性和爆发性;传播具有广泛性;所造成的危害具有严重性;危害具有复杂性,不仅危害身体健康,还损害经济发展等等。因此,各行各业、国际国内需通力合作,才能够成功应对突发公共卫生事件。

那么,保险业是为国民经济提供保驾护航的行业。保险业为本次突发公共卫生事件又提供了多少赔偿呢?据2月24日中国银保监会公布的赔付数据,人身保险公司与疫情相关的赔付5174万元,其中赠险项目占64%。这说明,目前发生赔付的保险产品主要来自于保险业的赠险,商业保险发生的赔付金额相对不多。的确,在防控新冠疫情中,保险业也面临重大挑战。除了人寿保险,新冠肺炎大多都属于各保险产品的除外责任。所以,保险业主动捐赠了各项保险,保险金额累计达到了11.58万亿元。那么,在这次疫情之后,保险业是否可以研究分析突发公共卫生事件的特点,规范地为突发公共卫生事件提供保障呢?银保监会也大力鼓励保险行业进行各种创新,扩展保险责任,提供更多的保障。那么,根据突发公共卫生事件的特点,保险业应做些什么创新,以切实提升应对此类风险的保障能力呢?

医疗费用保险可调整突发公共卫生事件中的就医要求:在本次疫情中,尽管确诊患者和疑似患者的医疗费用全额由国家承担,但个人必定还是会发生一些医疗费用。医疗费用保险对患者就医的医院有详细要求,通常为三级甲等医院等。但发生突发公共卫生事件时,医疗资源都比较紧张,患者在被确定为疑似之前可能无法到三级甲等医院等定点医院就诊。因此,保险公司是否可以针对突发公共卫生事件调整就医要求:只要患者被确定为疑似或确诊为突发公共卫生事件中的疾病,则之前所发生的相关医疗费用,无论是否在定点医院就医,均由保险公司提供保障。

重大疾病保险可将突发公共卫生事件纳入疾病范围:当前重大疾病保险所保障的疾病种类不包含“新冠肺炎”。目前,保险公司在原有保单的基础上扩展了保险责任。共有70家寿险公司在不增加保费的前提下,把1210款产品责任范围扩展到新冠肺炎。这是保险公司为了承担社会责任而进行的特事特办。将来,保险公司可否在重疾险条款中增加,凡是发生突发公共卫生事件时,自动将相关疾病纳入重疾险保障的疾病种类?这样提前将突发公共卫生事件写入保险条款,将来可以自动获得保障,而不用临时性地进行扩展。同时也可以基于大数据对突发公共卫生事件的损失概率和损失程度进行分析,更好地精确定价。

人寿保险可单独设置突发公共卫生事件的观察期:一些不幸的患者在疫情中去世了。倘若他们是新近刚购买的人寿保险,则因加入保险的时间很短,观察期尚未结束,故保险公司不予给付。当下,100多家保险公司已经不同程度地取消了观察期等理赔限制,体现了保险的人文关怀。但是,突发公共卫生事件具有发生的突然性,保险公司是否可以根据这一特点进行规范创新呢?观察期一般为90天。观察期的设定是为了防止被保险人带病投保,防止道德风险和逆选择。这实际上是推论,倘若被保险人在购买保险后的90天之内因病身故,则在投保时就已经患病。但是,突发公共卫生事件具有发生突然性的表现,有医生称新冠肺炎的患者“从感觉不舒服到不能走路只有几个小时”。那么,保险公司能否单独对突发公共卫生事件设置观察期呢?比如在人寿保险保单条款中,当发生突发公共卫生事件时,观察期设定为20天或30天,从而应对突发公共卫生事件的“发生突然性”这一特点。

改革营业中断保险、应对突发公共卫生事件的停工损失:企业因疫情而停工,各级政府也出台了诸多政策,帮助企业共克难关。营业中断保险专门保障企业因受灾而导致营业中断并发生的利润损失,但目前仅保障因财产发生损失而导致的营业中断。企业在本次停工中,财产并未发生任何损失,故保险公司不予以赔偿。根据保险近因原则,本次企业停工的近因是疫情及行政命令,也就是本次突发公共卫生事件。当前,厦门创新推出了“复工复产企业疫情防控综合保险”,还只局限于应对本次疫情。

考虑到突发公共事件所具有的危害复杂性,保险业可以创新地将“因突发公共卫生事件而导致的企业停工损失”纳入营业中断保险的保险责任,规范地为突发公共卫生事件提供保障。此外,应将营业中断保险的承保方式从原来的不定值保险改革为定额保险。只要发生了突发公共卫生事件而导致的停工,都进行定额给付。最后,应将营业中断保险进行标准化。即确定标准的保险金额,按份数购买,仅设置不同规模企业最多能购买的份数,并以营业中断时企业固定支出的50%-80%为限。这样就能快速进行互联网销售,只需要填写企业名称、纳税记录和相关部门通知,就可快速核保和理赔,即刻到账。而且,中小型企业的情况大多都差不多,标准化的营业中断保险基本上能够满足他们的需求。

构筑全方位的医务人员保险体制,保障突发公共卫生事件中的前线战士:在突发公共卫生事件中,医务人员奋战前线,容易感染病毒。国家已将医务人员因感染新冠肺炎而死亡的事故定为工伤,并给予补偿。各家保险公司也纷纷向医务人员赠送保险。但还需要把这些临时举措落实为制度。医务人员在日常诊疗活动中也面临着各种感染风险甚至生命风险。根据法律规定,在工作中因工作的原因所受到的伤害都属于工伤。所以,对医务人员提供的保护不应该仅停留在疫情中,疫情后也应该持续构筑强大的保障。除了社会保障中的工伤保险之外,相关部门还应该通过商业保险为医务人员提供保障,特别是购买雇主责任险,保障医务人员因工作而导致的疾病或死亡。

保险的基本职能是保障。在每次事故中,倘若保险损失占经济损失的比例越大,才能充分显示出保险作为国民经济稳定器的作用。对于保险行业而言,新冠疫情是一次挑战,也是一次难得的机会。它让我们全面地认识了突发公共卫生事件。尽管我们希望未来不要再发生突发公共卫生事件,但保险业还是要抓紧创新和改革,准备为突发公共卫生事件提供更多的保障。

栏目主编:王多 题图来源:视觉中国 图片编辑:雍凯
作者为上海财经大学金融学院教授
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