市民谢女士：

我有一儿一女，因为家庭矛盾，儿子有段时间与家人形同陌路；虽然在一个屋檐下，但什么事情都不跟家里说。前些日子他去了国外，短期内没回来的打算。可不久我们得知，他在国内居然有80万元的房屋抵押贷款没有还。我很奇怪：房子是我和先生以及儿子、女儿的共同产权，产证还在女儿手上，儿子怎么会办出房屋抵押贷款的呢？后来我在儿子的房间内发现了两张伪造的产证，看来是用假产证贷的款。我想咨询：儿子用假产证抵押贷款后果严重吗？房屋抵押贷款的正规流程是怎样的？

记者调查

撇开谢女士的家庭矛盾，我们来谈一谈房屋抵押、以及伪造产证抵押贷款的问题。

依据《物权法》第一百八十条，可以抵押的财产包括：建筑物和其他土地附着物；建设用地使用权；以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；生产设备、原材料、半成品、产品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；交通运输工具；法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。

银行在与抵押人协商房产抵押时，非常重要的一件事就是首先要了解拟抵押的房产是否符合法律规定。拟抵押房产如果是法律、行政法规禁止抵押，就不能接受抵押，否则就有无效的法律风险。根据《物权法》第一百八十四条规定，以下几种房产不得用于抵押：（1）国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体和医疗卫生以及其他社会公益的房产；（2）所有权不明或者有争议的房产；（3）依法被查封的房产；（4）其他法律、行政法规规定不得抵押的房产。

此外，依据《城市房地产管理法》，诸如依法收回土地使用权的房产、未经其他共有人书面同意的共有房地产、未依法登记领取权属证书的房产等不得用于抵押。

伪造房产证的行为，涉嫌伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章罪。侵犯的客体是国家机关的正常管理活动和信誉。国家机关制作的公文、使用的印章和证件是其在社会的一定领域、一定方面实行管理活动的重要凭证和手段。任何伪造、变造、买卖国家机关的公文、证件、印章的行为，都会影响其正常管理活动，损害其名誉，从而破坏社会管理秩序。

根据刑法规定，以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款、数额在二万元以上的，构成贷款诈骗罪，应予立案追诉。可处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。

（有关此话题的详细讨论，可收听上海电台FM93.4，上午9时到10时、下午1时到3时播出的《市民政务通—直通990》节目。 编辑邮箱：jfwenda@sina.com）