又到岁末，相信不断接听车险电话，不断在不同车险保单中货比三家，成了不少有车一族的日常生活内容之一。生活中，人们面临的风险是多种多样的，而保险的作用，就是把自己的风险转移出去，以尽可能少的付出，获得充分的保障。目前我国保险业正处于快速增长期，一方面由于收入水平的提升，我国居民对健康与安全有了更高要求，进而对保险的需求得到了提升；另一方面互联网金融、大数据、云计算、物联网等科技的发展，也为保险业的发展带来巨大机遇。

在高速发展的保险市场中，车险作为我国渗透率最高的险种，其发展面临着巨大的挑战。数据显示，2016年我国车险业务的保费约7,000亿元，占财产险保费的70%，而与此同时，2016年约75%的财险公司车险业务处于亏损状态。庞大的市场规模和不容忽视的亏损状态使得车险成为保险行业改革的重点。为了进一步促进机动车商业保险的健康发展，保监会在近两年内两次调整商业车险费率，倒逼车险行业改革。商车费改试点启动后，一大批保险公司、第三方平台和互联网公司开始利用技术支持或合作等方式介入UBI车险行列， UBI逐渐进入人们视野，成为国内车险领域的热点话题。

UBI，即Usage-based Insurance（基于使用的保险），区别于传统车险按车型和历史出险记录定价的定价方式，UBI车险旨在通过采集车主驾车的相关使用数据，例如年驾驶里程、连续驾车时间、急加速、急减速发生的频率等，来掌握车主驾驶行为，从而根据实际的风险进行相应的车险定价。

UBI车险根据定价方式的不同，可以大致分为两类： PAYD（PAY-AS-YOU-DRIVE，基于行驶里程/时长定价的保险）和PHYD(PAY-HOW-YOU-DRIVE，基于驾驶行为习惯，如：急加速、急转弯次数，定价的保险)，其中后者对于数据质量、数据维度的要求明显高于前者。

UBI车险的数据采集方式可分为前装和后装数据采集。其中前装采集方式即通过汽车内置传感器采集数据。此种方式采集到的驾驶行为数据维度更多，准确度也较后装数据更高。但是难点在于数据分散掌握在汽车制造商手中，保险公司或数据服务商很难将所有汽车制造商的数据进行整合。后装数据采集方式可分为两类。一种是使用后装OBD（On-Board Diagnostic,车载诊断设备）采集数据，车主需要在车辆诊断数据插槽插入一个数据采集硬件，此种数据采集方式受制于车厂协议的不公开，可获取的数据有限，数据的质量也无法保证，且如何让普通车主接受OBD仍是个大问题；另外一种是利用手机APP采集数据。因为大多数智能手机都内置有一系列的传感器，如GPS接收模块，加速度计，陀螺仪等，可依此获知行驶里程、加速度和转弯等驾驶数据。通过手机APP采集数据的优势在于成本低廉，推广方式简单，缺点在于智能手机的数据的质量及测量数据的可靠性是值得怀疑的，智能手机的加速度计是没有校准的，它的陀螺仪也要随着手机位置的不同要不断调整。

目前，行业内的UBI车联领先实践大都以后装OBD或APP为数据采集方式。行业内已有较多基于PAYD方式定价的UBI车险实践，其中美国较为成功的案例为Metromile。Metromile的用户每月只需交低额基本费，剩下的按里程计算，一天超过一定的里程会自动封顶。此外，Metromile 还开发了和OBD对接的APP，为用户提供更多附加服务。功能包括：停车场定位你的汽车，检测汽车健康状况，提供开销最优的导航线路，一键寻找附近修车公司，街道清洁的禁止停车提示和检查汽车是否有罚单等。国内PAYD较为典型的公司是里程保，里程保是车险无忧旗下创新车险品牌。里程保支持两种模式按里程付费：一种是依靠硬件OBD自动识别里程，车主可通过里程保购买1年行驶10,000公里、15,000公里、20,000公里的车险套餐；另一种是直接用手机UBI识别里程＋车主每月自助拍照里程表，对月未行驶到1000公里的剩余里程，申请现金提现，根据车型不同每公里提现的金额不同。两种模式的保单都是由保险公司提供，目前支持出单的保险公司包括平安、太平洋、阳光、民安、三星等。据里程保称，“里程保”表示今年已经成交1万单，保费超过3000万元。

基于PHYD方式定价的UBI车险实践，国内暂时没有很成熟的案例。较为典型的是美国的Progressive保险公司的UBI车险产品Snapshot。Snapshot基于后装OBD设备获得数据评估驾驶行为。用户参加UBI项目后，公司向用户免费提供OBD设备的使用权，用户安装后装OBD设备驾驶45天后，Snapshot根据用户驾驶的加速度、驾驶频率、车速等数据对用户进行风险评估，并根据其风险高低程度的不同给予不同的车险折扣，其中驾驶行为良好的车最在续保时最多可享受30%的险费优惠。

目前，UBI车险在中国的发展还处于初期，据思略特报告显示未来五年，车险市场规模由于新车销量增长放缓将保持10%的增速，到2020年，预测整个中国车险市场规模约为9420亿元。若车险费率市场化完全放开，同时伴随着车联网50%的新车渗透率预期，保守估计UBI的渗透率在2020 年可以达到10%-15%，UBI 保险面临着1400 亿元的市场空间。

虽然市场规模宏大，但是UBI在中国未来的发展仍存在挑战，包括三个方面。

第一，政策开放程度：中国的保险行业比较稳健，监管部门通过制定定价因子一定程度上控制了各家公司自主定价的范围，因此目前为止监管部门没有批准任何UBI产品面世。基于驾驶行为和模型测算的UBI是否可以在短时间内高歌猛进还有赖于政策放宽的程度。

第二，新型出行方式：电动汽车、分时租赁、汽车共享、智能驾驶和无人驾驶等新型的出行革新也为传统的UBI产品设计及风险评估带来了挑战。

第三，产业融合：汽车生命周期涉及了众多消费环节，各环节之间可以通过驾驶行为数据进行有机整合，从而发挥更大的作用。但产业链上还缺少一个公认的驾驶行为评价标准，这会导致竞争激烈，同时也不利于集约发展。

作者分别为上海交通大学安泰经管学院特聘教授、上海交通大学城市治理研究院特聘研究员